“金领”，是中国目前中产阶层的代表，收入高而且稳定，福利待遇也很好。但是伴随着现在竞争越来越激烈，压力越来越大，“金领”——高级白领的生存状况越来越让人担忧，如何结合社会保险补充商业保险，是理财专家的普遍建议。在社会不断发展进步的今天，许多“金领”人士也要跟着时代的脚步一同前进。面对巨大的压力和紧张的工作，“金领”们更要学会照顾自己、爱自己。

　　“社会保险都有了，

　　商业保险能帮我什么？”

　　本期嘉宾：新华保险湖北分公司金牌理财师 陶艳萍

　　李先生：我们是外界所说的高级白领，福利待遇还是很不错的，也有很多保险营销员和我提过投保的问题。其中不乏十分专业的保险代理人，虽然我们一直都在缴纳社保，但是客观地讲，对社保也不是十分了解，借这次机会我想先咨询下，什么是社保？

　　陶：尊敬的李先生，您好！这个问题是很多企业人士经常咨询的问题。我也借此机会，和大家沟通一下，什么是社会保险，社会保险到底能发挥什么作用。

　　社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度。

　　我们以前所说的“三险”和现在所说的“四险”“五险”就是对社保的一个概括。“三险”即：“养老、医疗、失业”三项保险，“四险”即：“养老、医疗、失业、工伤”四项，“五险”即：“四险”加上生育险。所谓“一金”是住房公积金。

　　简单地说，社会保险是国家给劳动者的一种保障，保障劳动者在不能劳动时有一些生活保障。在什么时候不能工作劳动呢？老了的时候，患病的时候，失业的时候，工作中受到人身伤害、女性生育的时候。这些保障是一个人生存的基本保障，是“广覆盖、低保障”的。基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不“包”，“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。

　　社会保险是国家根据《宪法》所制定的基本社会政策，社会保险具有法定性、保障性、互济性、福利性、社会性。社会保险不以盈利为目的，可以这么来理解，社保是国家强制性地要你为自己的将来做一定的准备，以维持基本的生活保障。

　　目前，我国的社会保险是通过国家、企业、个人三方或企业和个人双方来共同承担的，在正规签订劳动合同的企业中的职工，每个月你的工资中有一部分是被扣缴社保的。所以，社会保险解决的程度就是中低水平的，我们不能仅仅依靠社会保险来解决今后生活所需的养老、医疗等问题，必须补充商业保险。

　　李先生：很感谢专业人士刚才的分析，我感觉确实十分有道理，那么像我们这种职业，如何设计我们的商业保险呢？

　　陶：由于高级白领上班时间比较固定，长时间呆在办公室内，缺乏锻炼，会导致身体机能下降，易诱发重大疾病。此外，个别高级白领外出办事比较频繁，在搭乘交通工具时，所面临的意外风险也相对较大。

　　不过，现时大多数高级白领都认为自己的社保很全面，不需要买商业性的保险。因为单位已经给他们投保了社会养老保险，在意外身故的时候，单位也会提供抚恤金，但事实上这是一个误区。

　　单位投保的社会保险是远远小于高级白领个人承担的风险的，一个高级白领的身故抚恤金大概是当地月平均工资的16倍；而这笔钱顶多只能维持一个家庭一两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。 为了给自己和家人提供更全面的保障，高级白领应在基本社保的基础上，首先购买重大疾病保险以及定期寿险作为补充，以防范不可预测的风险。

　　保险的实质在于保障功能，所以选择保险时应以健康保障为先。当然，在给自己、给家人都提供了足够的保障后，也可以适当地选择一些投资型的险种。

　　高级白领购买保险应注意以下事项：一是尽量避免人情保单。高级白领常常会受到来自亲朋好友的游说，最后迫于情面，盲目地签下了人情保单，甚至有的人连自己投了什么保，能获得什么样的保障都不清楚。二是合理做好保险规划。不要购买没必要或者缺乏保障作用的保险，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划。三是根据自己的实际需求选择相关的保险产品。一般按照“先保障后储蓄”的原则来选择保险产品。四是在保费支出方面，用于购买保险的支出，一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超过15%。五是投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。

　　对于高级白领应该怎么规划保险，重大疾病是高级白领购险的首选。

　　由于高级白领已有了基本的社会保险，因此他们应选择重大疾病保险作为购险的首选，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。一般而言，高级白领购买重大疾病以保额20万元－30万元为合适。

　　片段一

　　“金领”，在国有大型企业以及很多外资企业里面，起着中流砥柱的作用。

　　李先生和李太太结婚十多年，一直在国有大型企业工作，社会福利和待遇都不错，“五险一金”单位都给办了。夫妻俩的生活质量是不用说了，日子过得幸福美满。

　　夫妻俩平时都不是很关注基金、股票的东西，也不注重自己的家庭理财规划。可最近，夫妻俩却经常浏览很多理财论坛，夫妻之间说到了保险的话题。

　　李太太说：“这次我们增加点儿新事物，你看怎样？我们去咨询一下保险吧！我听同事说保险这个东西还有挺多讲究，针对不同的人群有不同的保险。”李先生说道：“最近我也看了很多这方面的介绍，同事里面也有不少人买了保险，但是我们社会福利很好了，养老、医疗、工伤、失业、生育保险以及住房公积金都有了，商业保险能帮我们什么呢？”

　　李太太一想，李先生说的也有道理。虽然说自身保障都很好了，但是是否足够呢？

　　夫妇俩决定在周末，利用休息的时间，亲自到保险公司去咨询具体的问题，希望业内人士能分析一下他们的情况，提出合理化建议，如果有必要，再考虑投保。

　　(本故事来源于真实案例)

　　王先生和太太一直从事工程设计工作。十几年以来，都是风里来、雨里去，奔波于各地进行工程设计。

　　最近，同事小张生病住了院，夫妻俩商量着买些补品去看望。

　　周末的下午，夫妻俩带着补品去看望同事。询问了病情之后，三个人聊了起来。

　　小张：我这一病啊，可花了不少钱。幸好单位待遇好，给上了社保，可以报销一部分，要不这花费我还真承受不了。看来保险还挺重要，真不能少了。

　　王先生：是啊，你说，我们单位待遇好，要是没有社保的，这笔费用还真是要命。

　　王太太：是这样的，我们同事都说呢。但是，虽然说我们基本保障挺稳定的，可有些人还会去买商业保险。我就觉得挺纳闷，有了社保不就够了吗，再买商业保险，不就多余了吗？我觉得还不如把钱存进银行。

　　王先生和太太离开医院后，琢磨着哪天专门去保险公司咨询一下商业保险的相关问题，了解一下商业保险对于他们这类人群有何作用。

　　(本故事来源于真实案例)