案例：徐先生，39岁，某公司职员，年收入4万元，有社保；徐太太，35岁，售货员，年收入3万元，无社保。夫妻无子女，有独立住房无贷款。双方父母均退休，有退休金，目前无需赡养。

　　徐先生考虑到妻子的年龄渐大却没有任何保障，希望通过商业保险来解决妻子的保障与养老问题。朋友推荐给徐太太购买20万元保额的终身分红保险，并附加住院医疗保险，缴费期10年，每年交3万元。夫妻双方经认真考虑，觉得保费过高，只能放弃购买。

　　◆ 事例分析：

　　1.保费过高

　　首先，分红保险的主要功能是生存返还，这类产品的保费本身就相对较高；其次，徐太太的年龄偏高，风险增大，保费也会偏高；最后，所推荐产品的保险期间为终身，保费也要高于同类定期产品。以上三个因素决定了该产品的保费水平会很高。

　　2.需求分析

　　朋友在推荐产品的时候，对徐先生家庭本身面临的保险需求认识不足。首先，徐太太无社保，也没有任何商业保险，在保障方面非常薄弱。徐太太面临的最大风险是疾病风险，因此应该首先考虑为徐太太购买医疗和重大疾病等健康类险种，然后再考虑养老等其他产品。

　　其次，即便是考虑养老保险，也不应该为徐太太选择终身分红产品。因为徐太太的年龄偏大，购买终身分红产品已经不太划算了，保费高、保障低，甚至可能出现保费倒挂的情况，对徐先生、徐太太这样收入并不宽裕的家庭而言尤其不合适。

　　◆ 推荐建议：

　　目前，徐先生的家庭无任何负债，经济压力较小。在投保时，可将保费控制在家庭收入的10%-20%。

　　徐太太没有社保和商业保险，建议在选择保险产品时，优先考虑健康类产品(如：重大疾病保障、住院医疗费用报销)和意外类产品(如：意外身故、残疾保障)。若投保健康险后预算仍在可控制范围之内，可以进一步考虑为徐太太选择年龄对保费影响较小的万能险产品作为她长期的养老储备。

　　(北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师 杨鹏)